Cuando recibimos este pago, no tenemos planeado qué hacer con él y nos lo gastamos
El Artículo 87 de la Ley Federal del Trabajo señala que es obligación del patrón pagar el aguinaldo a los trabajadores cada año antes del 20 de diciembre. Las personas trabajadoras tienen derecho a recibir una cantidad de dinero equivalente, como mínimo, a 15 días de salario. ¿Ya lo recibiste?
Gerardo Obregón, Fundador y Director General de Prestadero.com, comenta: Un tema muy importante es saber cómo utilizar correctamente el aguinaldo, ya que es común recibir un dinero extra por estas fechas. Muchas veces, cuando recibimos este pago, no tenemos planeado qué hacer con él o hay veces que incluso lo podemos llegar a gastar antes de tenerlo. Esto podemos verlo en la compra de regalos para la familia, vacaciones, comidas, etc. Lo que se quiere lograr es comunicar la importancia del aguinaldo y cuál sería el mejor uso que se le podría dar.
Obregón explica: No hay un solo uso del aguinaldo, esto depende de la situación económica, es decir, dos personas no podrían usar este dinero extra para lo mismo si tienen situaciones económicas distintas al momento en el que lo reciben. Aquí 3 situaciones diferentes:
1. Para quienes no han podido tener una planeación financiera adecuada y para aquellos que estén viviendo al día, se recomienda comenzar a construir un fondo de emergencia.
Esto es un fondo establecido que corresponde a entre 3 y 6 meses de tus gastos. Es un ahorro monetario que servirá en caso de cualquier eventualidad, emergencia, pérdida de empleo o problema de salud. Si no se tiene, cualquier desliz o eventualidad no planeada desestabilizará completamente tus finanzas. Si no se tiene, se recomienda usar el 100% del aguinaldo para construir este fondo de emergencia. Este fondo no debe de guardarse dentro del colchón, ya que representa un riesgo de pérdida alto.
Es recomendable que esté dentro de instrumentos financieros que deben de cubrir dos condiciones:
- Que sea bastante líquido, es decir, con disposición rápida para retirarlo
- Que no sea una inversión especulativa, es decir, no correr riesgo de perderlo en cualquier instante (por ejemplo, Bitcoin).
Si se cumple con estas dos condiciones se puede mantener en una cuenta bancaria que genere ahorro, de acciones o incluso gubernamentales, que son más seguros.
Se escucha tentador reducir el monto de deudas con el aguinaldo en vez de tener un fondo de emergencia, pensando en que se ahorrará dinero al disminuir el interés. La razón por la que no se debería de hacer esto es porque en teoría, el aguinaldo es un dinero extra, entonces a pesar de tener una cantidad de endeudamiento alto, se espera que uno pague los mínimos. Al momento que se reduce el monto de tus deudas y el día de mañana pierdes el empleo, posiblemente ni siquiera será posible pagar los mínimos y eso genera más problemas.
En caso de tener el fondo de emergencia, podemos cubrir dichos pagos durante unas semanas o unos meses en lo que se consigue otro empleo, mientras que con ese dinero se pueden hacer las compras, etc. Es importante tener este fondo de contingencia delante de alguna catástrofe financiera, afirma Obregón.
2. Cuando se tiene endeudamiento alto, comúnmente en tarjetas de crédito, se recomienda pagar las deudas.
En este caso, cuando ya se cuenta con un fondo de contingencia y se tiene un endeudamiento alto, el aguinaldo deberá ser usado al 100% para reducir el monto de la deuda en las tarjetas de crédito. Esto se debe de hacer evitando usar solo una parte de él, ya que como se sabe, las tarjetas de crédito tienen una tasa de interés altísima. Si se decidiera invertir parte de este aguinaldo, tendrías que ganar más de la tasa que está cobrando tu tarjeta. Hay algunas inversiones que en cierto tiempo y en ciertas condiciones, puede darte lo necesario, serían inversiones muy riesgosas.
Si se tienen endeudadas distintas tarjetas de crédito, lo que se debe de hacer es liquidar los mínimos de todas las tarjetas y posteriormente pagar la totalidad de aquella que tenga la tasa de interés más alta. No sirve pagar un poco de todas para bajar el adeudo, es conveniente pagar en la totalidad de aquella que generará más impacto a tus finanzas.
3. Para aquellas personas que están en una buena situación financiera, con un fondo de contingencia y sin saldos en tarjetas de créditos, es mejor invertir.
Si ya se tiene el control sobre las finanzas personales, el siguiente paso es invertir. Aquí se abre un abanico inmenso de posibilidades, con el objetivo de empezar a generar verdaderos rendimientos con tu dinero. Se podría invertir 20% o 30% en CETES, en alguna deuda gubernamental, 20% o 30% en acciones, renta variable, etc. Para ello se debe de hacer un perfilamiento de riesgo y de la edad que se tiene, la proyección y el plazo de inversión distintos. Tal vez alguien de 70 años no invertiría en algo que alguien de 20 años sí.
Es complicado decidir qué inversión es la correcta, podría invertirse en fondos llenos de acciones, de renta variable. Al estar compuesto de distintas acciones, esto nos da una exposición mayor como si estuviese invirtiendo de forma individual en cada uno de ellos, logrando un rendimiento muy atractivo.
También se puede invertir en Prestadero que es una institución de financiamiento colectivo que te da acceso a otros tipos de instrumentos que no existían como lo es la inversión directa en créditos. Antes cuando se quería invertir en crédito de forma directa, se tendría que invertir en un ASOFOM o directamente a un familiar. Cuando se invierte el dinero en el banco, estos no te generan rendimientos directamente porque sólo utilizan tu dinero para prestarlo.
Si se tiene 5% o 10%, también podría invertirse en algo más riesgoso, en capital, financiamiento colectivo o en acciones que te llamen la atención en las que se tenga fe de una prosperidad. Todas las inversiones tienen riesgos, es por lo que se recomienda diversificar.
En resumen: los mejores usos del Aguinaldo son:
- Armar un fondo de contingencia al 100%
- Reducir el monto de deuda al 100%
- Invertir en instrumentos financieros regulados
Para más información consulta el FB Live de Gerardo Obregón, Fundador de Director General de Prestadero.com en este link.
Prestadero siempre apoyando a grandes y chicos con Educación Financiera, recomienda consultar el documento “El Aguinaldo es un derecho de todas las personas trabajadoras” del Gobierno de México y la Procuraduría Federal de la Defensa del Trabajo (PROFEDET) que responde a preguntas frecuentes sobre el tema.
